自2014年9月瑞安在全國(guó)首創(chuàng)互助增信還貸機(jī)制以來(lái)，轄內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)體商戶通過(guò)“抱團(tuán)取暖”、互助還貸，自身僅支付利息便能輕松實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)貸。2015年該試點(diǎn)被列入溫州金改重要內(nèi)容，李強(qiáng)省長(zhǎng)、朱從玖副省長(zhǎng)、王毅副市長(zhǎng)等省市領(lǐng)導(dǎo)相繼對(duì)試點(diǎn)工作作出批示肯定。近期，瑞安市在原試點(diǎn)基礎(chǔ)上加大創(chuàng)新力度，多措并舉，擴(kuò)大互助還貸受惠范圍，提高資金利用率，全面推進(jìn)試點(diǎn)工作增量擴(kuò)面。截至今年11月底，該市共組建互助還貸小組41個(gè)，惠及企業(yè)403家（占當(dāng)?shù)刭J款企業(yè)數(shù)的10%左右），可轉(zhuǎn)貸金額26.73億元，已轉(zhuǎn)貸1350筆，累計(jì)轉(zhuǎn)貸金額22.46億元。組建21組個(gè)體工商戶、農(nóng)戶互助還貸小組，已轉(zhuǎn)貸360筆，累計(jì)轉(zhuǎn)貸金額3.31億元。成員企業(yè)的轉(zhuǎn)貸成本從每百萬(wàn)元1.5到2萬(wàn)元降低至300-500元，成本下降約98%，成員個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的轉(zhuǎn)貸成本從每百萬(wàn)元1.5到2萬(wàn)元降低至2000-3000元，成本下降約80%。

一是前置抵押登記實(shí)現(xiàn)互助還貸無(wú)縫對(duì)接。自不動(dòng)產(chǎn)登記新政實(shí)施以來(lái)，受上級(jí)統(tǒng)一規(guī)定，貸款抵押登記時(shí)間延長(zhǎng)為7-10日，此舉直接導(dǎo)致轉(zhuǎn)貸周期延長(zhǎng)，進(jìn)而增加了貸款人負(fù)擔(dān)，增加還貸風(fēng)險(xiǎn)，降低資金利用率。為切實(shí)解決該問(wèn)題，目前，瑞安通過(guò)提前辦理貸款抵押變更登記的方式實(shí)現(xiàn)新老貸款抵押登記無(wú)縫對(duì)接，即抵押權(quán)人與抵押人在前一期貸款到期日前若干日，簽署提前辦理抵押登記協(xié)議。協(xié)議明確抵押物抵押于前一期貸款，及新一期貸款的抵押金額、生效時(shí)間，提前辦理登記等。市不動(dòng)產(chǎn)登記中心憑雙方協(xié)議與市企業(yè)互助增信還貸服務(wù)中心出具的聯(lián)系單，準(zhǔn)予辦理登記。

二是同家銀行的多個(gè)企業(yè)互助還貸小組資金互相調(diào)劑使用。由于原互助還貸小組出資貸款額3%-5%組成的專戶資金不足以滿意成員一次性全額還貸，轉(zhuǎn)貸需拆分多次，增加工作量。目前，同一家銀行的多個(gè)企業(yè)互助還貸小組資金可以相互調(diào)劑使用，切實(shí)減少了銀行轉(zhuǎn)貸拆分次數(shù)、提高互助資金利用率?；谫Y金風(fēng)險(xiǎn)管控考慮，創(chuàng)新完善資金管理人、組長(zhǎng)、銀行三方相互制約制度，該做法要求銀行機(jī)構(gòu)指定專人，承擔(dān)原組長(zhǎng)審核資金用途職責(zé)。

三是組外企業(yè)申請(qǐng)享受和組建開放式企業(yè)聯(lián)合抱團(tuán)互助小組擴(kuò)大受惠范圍。原小組成員固定且滿額后不再吸收新成員的封閉式運(yùn)行，受惠面有限，導(dǎo)致一些同類型企業(yè)面臨加入老組不得，組建新組困難的窘境。目前，若符合相關(guān)條件，組外企業(yè)在充分維護(hù)組員的利益和積極性，不占用原組員所有資金的前提下，經(jīng)互助增信還貸小組組長(zhǎng)同意，可申請(qǐng)享受小組專戶資金用于轉(zhuǎn)貸，組外企業(yè)按組員標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)部分小組費(fèi)用。另一方面，郵儲(chǔ)銀行、瑞安農(nóng)商行試點(diǎn)參照個(gè)體工商戶、農(nóng)戶互助增信還貸模式操作，開展開放式企業(yè)聯(lián)合抱團(tuán)互助還貸小組業(yè)務(wù)。參與開放式企業(yè)互助增信還貸小組企業(yè)數(shù)每滿8家，視同組建一組企業(yè)互助增信還貸小組。

???四是個(gè)人獨(dú)資小微企業(yè)作為個(gè)體工商戶參與互助還貸。一些個(gè)體工商戶實(shí)施“個(gè)轉(zhuǎn)企”后，因企業(yè)身份而陷入組團(tuán)困難，且又不符個(gè)體工商戶、農(nóng)戶條件無(wú)法享受其便利還貸的困境，為此，目前個(gè)人獨(dú)資的小微企業(yè)可視同個(gè)體工商戶享受互助還貸優(yōu)惠。